Ubezpieczenie

Generalnie, im wcześniej, tym lepiej. Tu liczy się czas. Im wcześniej się ubezpieczysz, tym więcej zyskasz i będziesz mógł to zrobić na korzystniejszych warunkach. Najlepiej jest więc ubezpieczyć się wraz z podjęciem pierwszej pracy zawodowej. Wysokość płaconej przez Ciebie składki będzie zależeć od Twojego wieku, wykonywanego zawodu, stanu zdrowia, a także uprawianych sportów.

W ubezpieczeniach na życie zdarzeniem uprawniającym do otrzymania świadczenia jest śmierć ubezpieczonego. Świadczenie wypłacane jest wówczas osobom uposażonym, którymi najczęściej jest współmałżonek lub dzieci. Inaczej jest w przypadku ubezpieczenia na życie i dożycie, gdzie występują dwa rodzaje zdarzeń uprawniających do świadczenia. Pierwszym jest, jak w klasycznym ubezpieczeniu na życie, śmierć ubezpieczonego, drugim - dożycie przez niego określonego wieku. Często w ubezpieczeniach życiowych – w opcjach dodatkowych - do wypłaty świadczenia uprawnia fakt utracenia zdolności do pracy wskutek inwalidztwa lub nastąpienie pewnego zdarzenia, np. narodziny dziecka.

Po pierwsze, należy uważnie przeczytać ogólne warunkami ubezpieczenia. Określają one m.in. zakres, początek i koniec ubezpieczenia, przysługujące świadczenia, prawa i obowiązki stron, sposób ustalania zdarzeń oraz wypłaty świadczeń.

W przypadku ubezpieczeń na życie z funduszem kapitałowym należy zapoznać się m.in. z zasadami zarządzania rachunkiem i przyznawania premii, ze sposobem alokacji składek, regulaminem programów inwestycyjnych, tabelą opłat.

Należy również mieć na uwadze, że po wypełnieniu wniosku i przekazaniu go do towarzystwa możemy zostać skierowani na dodatkowe badania medyczne, mające na celu potwierdzenie naszego aktualnego stanu zdrowia.

Różnica między tymi dwoma ubezpieczeniami jest zasadnicza.

Jeżeli potrzebujesz wysokiej ochrony ubezpieczeniowej za niską składkę, wybierz ubezpieczenie terminowe. Po skończeniu ochrony ubezpieczeniowej, towarzystwo nie wypłaca pieniędzy. Ten rodzaj polisy gwarantuje bezpieczeństwo np. w sytuacji zaciągniętego kredytu hipotecznego na 30 lat. W momencie śmierci ubezpieczonego, polisa gwarantuje pokrycie jego zadłużenia kredytowego.

Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym jest produktem bardziej uniwersalnym. Łączy w sobie ochronę ubezpieczeniową z funkcją inwestycyjną. Sam decydujesz, jaka część płaconej składki jest inwestowana w poszczególne fundusze inwestycyjne, a jaka jej część jest przeznaczana na ochronę Twojego życia. Ten rodzaj polisy przeznaczony jest dla osób, które chcą zapewnić sobie godziwą przyszłość po przejściu na emeryturę lub zabezpieczyć rodzinę w razie swojej śmierci.

W zależności od rodzaju posiadanej polisy na życie i ubezpieczyciela, zazwyczaj po dwóch lub trzech latach od daty rozpoczęcia ubezpieczenia istnieje możliwość wykupu polisy w całości lub w części. Otrzymujemy wówczas tzw. wartość wykupu, czyli kwotę którą towarzystwo zobowiązuje się wypłacić w przypadku rezygnacji z polisy przed terminem rozwiązania umowy. Nie dostajemy jednak łącznej wartości opłaconych składek, ale sumę dużo niższą. Pamiętajmy, że przez okres opłacania składek towarzystwo udzielało ochrony, a za to należy się mu wynagrodzenie.

Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym to umowa, na mocy której towarzystwo zobowiązuje się do wypłaty umówionej sumy ubezpieczenia w razie śmierci ubezpieczonego oraz innych zdarzeń objętych umowami dodatkowymi. Polisa może być zawarta na czas nieokreślony (tzn. do momentu opłacania składki, albo zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego) bądź określony(gdy mamy do czynienia z tzw. polisami „na dożycie”).

W ubezpieczeniu z funduszem kapitałowym sami decydujemy, jaka część składki będzie inwestowana w jednostki funduszu, a jaka przeznaczana na ochronę życia. W ubezpieczeniu tym mamy do wyboru kilka wariantów (rodzajów) funduszy. W zależności od tego, czy jesteśmy skłonni do ryzyka, czy też nie, wybieramy fundusz bezpieczniejszy lub bardziej agresywny, lub też inwestujemy w kilka funduszy jednocześnie. Sami również określamy sumę ubezpieczenia – w ramach limitów stosowanych przez dane towarzystwo.

Polisę może zawrzeć każdy, kto nie przekracza określonego wieku – zwykle jest to 65 lat. Towarzystwo wypłaci należną kwotę pieniędzy zgromadzonych przez lata w funduszu po dożyciu do określonego wieku lub w przypadku innych zdarzeń określonych w umowie. W przypadku śmierci podczas trwania umowy, pieniądze otrzyma osoba wskazana przez nas w polisie (uposażony).

Towarzystwa w tej kwestii starają się zapewnić daleko idącą elastyczność, zezwalając na dokonywanie szeregu operacji na polisie. Przede wszystkim możemy wykupić polisę w części lub w całości. Wystarczy zwrócić się z wnioskiem do naszego towarzystwa, o wykup polisy nie wcześniej jednak niż po upływie określonego w umowie okresu. Wykup umowy ubezpieczenia w całości oznacza wypłatę ubezpieczającemu całkowitej wartości pieniężnej polisy i rozwiązanie umowy ubezpieczenia. Towarzystwa wychodzą nam naprzeciw również, gdy znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej. Towarzystwa dopuszczają zmianę składki lub sumy ubezpieczenia, czasowe zawieszenie opłacania składek, zamianę na ubezpieczenie bezskładkowe. Jeżeli natomiast nastąpi nieoczekiwany przypływ gotówki, możemy dokonywać jednorazowych wpłat, które zwiększą nasze środki gromadzone na polisie.

W polisie ubezpieczenia na życie należy dokonywać zmian, które odnoszą się do ubezpieczonej osoby. Powinny one być zgłaszane do towarzystwa ubezpieczeniowego na bieżąco, tak, by polisa była aktualna i przydatna w całym okresie ubezpieczenia. Najczęściej zmiany dotyczą:

• nazwiska, 
• adresu,
• daty urodzenia,
• uposażonych, 
• trybu opłacania składek, 
• sumy ubezpieczenia, 
• okresu ubezpieczenia,
• dokupienie umów dodatkowych.

Nie, nie zawsze. Jest szereg produktów ubezpieczeniowych, które nie wymagają badań. Zazwyczaj badania lekarskie musi wykonać osoba, która wybiera bardzo wysoką sumę ubezpieczenia, jest w zaawansowanym wieku bądź wykonuje specyficzny zawód.
Wiąże się to oczywiście z dużym ryzykiem dla towarzystwa – stąd obowiązkowe w takich sytuacjach badania lekarskie, traktowane jako przepustka do zawarcia umowy. Jeżeli lekarz współpracujący z zakładem ubezpieczeń wyda pozytywną opinię o stanie zdrowia klienta, wówczas polisa może zostać zawarta. W przypadku negatywnej opinii wniosek o ubezpieczenie jest odrzucany.

Nie, nie musi to być osoba z Tobą spokrewniona – dlatego uposażonego nie można nazywać spadkobiercą. Uposażonym może być Twój przyjaciel, znajomy. Nie musi to być także osoba fizyczna – możesz uposażyć firmę. To jest wyłącznie Twój wybór. Jednakże warto przemyśleć decyzję o wyborze osoby uposażonej, ponieważ to właśnie ona otrzyma świadczenie w przypadku Twojej śmierci.

Tak, jeśli jesteś z nim spokrewniony. Typowym przykładem nabywania polis na życie dla kogoś innego są polisy posagowe. Wykupuje je rodzic lub opiekun prawny dla swojego dziecka. Dziecko, – gdy osiągnie odpowiedni wiek – będzie mogło korzystać ze świadczenia.

Zwykle są one przeprowadzane przez lekarza współpracującego z danym towarzystwem ubezpieczeniowym. Lekarz wykonuje podstawowe badania kontrolne w celu oceny stanu Twojego zdrowia. Typowymi badaniami są: pomiar ciśnienia krwi, wzrostu, wagi, ewentualnie badanie EKG. Należy spodziewać się również pytania o nałogi: czy palisz papierosy?, jak często spożywasz alkohol?

Jeśli wyniki badania są dobre, uzyskujesz zgodę na zawarcie ubezpieczenia. Natomiast gdy występuje jakaś wątpliwość co do stanu zdrowia, niektóre badania mogą zostać powtórzone.

Oczywiście, nie ma tutaj limitu. Możesz mieć kilka polis różnego rodzaju w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym. Możesz także mieć polisy w różnych towarzystwach. Sam decydujesz, ile polis na życie będzie Cię chronić. Możesz posiadać równoczesnie polisę o charakterze ochronnym i oszczędnościowym, a także nabyć polisę mieszaną.