Ubezpieczenia na życia - grupowe czy indywidualne?

Ubezpieczenia na życie to obok ubezpieczeń komunikacyjnych najbardziej popularne rodzaje ubezpieczeń na rynku. W jakimś stopniu wynika to z konieczności posiadania ubezpieczenia na życie przez osoby biorące kredyty hipoteczne. Jednak Polacy coraz częściej decydują się również wykupić polisę na życie, mając potrzebę finansowego zabezpieczenia bliskich w razie swojej śmierci. Tego rodzaju ochronę ubezpieczeniową można otrzymać w formie indywidualnej lub grupowej. W tym drugim przypadku – zazwyczaj w swoim zakładzie pracy.

Decydując się na wykupienie polisy ubezpieczenia na życie, przygotujmy się na bardzo duży wybór spośród produktów dostępnych na rynku. Aby jak najlepiej odnaleźć się w gąszczu dostępnych ofert, najlepiej w pierwszej kolejności określić swoje preferencje i potrzeby. Czy zależy nam tylko na ubezpieczeniu na życie, czy szukamy produktu, który będzie obejmował również inne ryzyka lub może spełniał także funkcję inwestycyjną?

Czy szukamy bardzo wysokiej sumy ubezpieczenia, czy może wolelibyśmy, aby była niższa na rzecz atrakcyjniejszej składki ubezpieczeniowej? Z drugiej strony zarówno w dużych, jak i coraz częściej mniejszych zakładach pracy, dostępne są grupowe ubezpieczenia przygotowane dla wszystkich pracowników. Tym razem program ubezpieczeniowy jest z góry narzucony, ewentualnie może być proponowany w dwóch lub trzech wariantach, które mogą się różnić zarówno zakresem ochrony jak i sumami ubezpieczenia.

 

Zakres ochrony – dopasujmy indywidualnie

Kładąc nacisk na jak najszerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej, możemy szukać zarówno ubezpieczeń indywidualnych jak i pytać o pracownicze ubezpieczenie grupowe w miejscu swojej pracy. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych, ochrona będzie dotyczyła bardziej osoby ubezpieczonej i dodatkowe ryzyka oprócz zgonu mogą obejmować:

• uszczerbek na zdrowiu w związku z nieszczęśliwym wypadkiem,
• pobyt w szpitalu,
• poważne zachorowanie,
• całkowite lub częściowe inwalidztwo
• utrata pracy.

W zakresie pracowniczych ubezpieczeń grupowych możemy dodatkowo spodziewać się ochrony najbliższych członków rodziny i ryzyk typu:

• urodzenie dziecka,
• zgon współmałżonka,
• zgon rodziców lub teściów,
• osierocenie dziecka (świadczenie wypłacane dziecku w przypadku zgonu ubezpieczonego),
• poważne zachorowanie dziecka lub innego najbliższego członka rodziny.

Indywidualne wynegocjowanie bardzo szerokiego zakresu ochrony ubezpieczeniowej, obejmującego zarówno kompleksowy pakiet świadczeń ochronnych dla osoby ubezpieczonej jak również pełną ochronę jego rodziny, raczej nie będzie trudne, lecz na pewno będzie miało odzwierciedlenie w wysokości składki ubezpieczeniowej. Z drugiej strony, osoba poszukująca okrojonego zakresu, niezainteresowana świadczeniami rodzinnymi, za to skupiona na wysokich sumach ubezpieczenia, raczej nie będzie usatysfakcjonowana propozycją pakietu ubezpieczeń grupowych.

Dla tych, którzy nie posiadają współmałżonka i dzieci, opłacanie ubezpieczenia grupowego w zakładzie pracy będzie w znacznej mierze niepotrzebnym wydatkiem. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych, w szerokiej ofercie rynkowej, na pewno uda się odnaleźć produkt w zakresie spełniającym oczekiwania poszukującego.

Składka ubezpieczeniowa – dopasowana do każdego

Trochę inaczej wygląda kwestia wysokości składki. Zakłady ubezpieczeń odmiennie oceniają ryzyko w przypadku ubezpieczeń grupowych, a odmiennie w przypadku ubezpieczeń indywidualnych, co ostatecznie ma odzwierciedlenie w korzystniejszej składce w przypadku tych pierwszych. Wykorzystując efekt skali, a także mając świadomość, że wygórowana cena za polisę nie spotka się z dużym zainteresowaniem ze strony pracowników, ubezpieczyciel kształtuje składkę na akceptowalnym dla statystycznego „zjadacza chleba” poziomie (około 50-70 zł).

Kup ubezpieczenie