X
Używamy plików cookies, by ułatwić korzystanie z naszego serwisu. Jeśli nie chcesz, aby pliki cookies były zapisywane na Twoim dysku,
zmień ustawienia swojej przeglądarki. Więcej na temat naszej polityki prywatności znajdziesz tutaj.
Poleć znajomemu| Forum
drukuj skomentuj artykuł forum poleć artykuł znajomemu A A A

Ubezpieczenia grupowe. Prawda, też prawda i g… prawda

2010-01-04 09:04 poniedziałek
Lichoński
Ubezpieczenia grupowe są obecne na polskim rynku od bardzo wielu już lat. Firma, która od dziesiątków lat monopolizowała do niedawna nasz rynek, opracowała Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU),  które postrzegane były niemal jak standard w tym zakresie.

Standardem były przede wszystkim śmiesznie niskie sumy ubezpieczenia, a jeszcze niższe sumy w umowach dodatkowych.

PRAWDA
Jeszcze kilka lat temu standardem było 6 000 zł na wypadek śmierci, czy 1.000 – 1.500 zł z tytułu tzw. opcji około rodzinnych czyli wypłata  świadczenia ubezpieczeniowego za  urodzenie się dziecka (pokutująca jeszcze do dziś w  części firm) czyli UBEZPIECZAMY SIĘ OD RYZYKA URODZENIA SIĘ DZIECKA!, albo śmierci rodziców/teściów.
Zetknąłem się także w praktyce z RYZYKIEM ZAWARCIA ZWIĄZKU MAŁŻEŃSKIEGO, czy z RYZYKIEM ZWIĄZANYM Z ROZWODEM !?

Są też opcje (inaczej zwane obecnie  umowami dodatkowymi, choć to nie to samo) bardzo potrzebne, jak  np. opcje wypadkowe, opcje zdrowotne, czy też związane z niezdolnością do pracy. Większość  tych ubezpieczeń grupowych to ubezpieczenia zwykle nazywane „pogrzebowymi”, co oznacza, że wystarczą mniej więcej na  pokrycie kosztów pogrzebu. O żadnym zabezpieczeniu rodziny nie może być mowy,  bo jak ma żyć rodzina z odszkodowania wypłaconego po naszej śmierci,  jeśli odszkodowanie wynosi 8.000 zł czy nawet 50 000 zł? Jak spłacić zaciągnięty kredyt ?  Czy można liczyć na wyrozumiałość banku, który najczęściej nakazuje jego natychmiastową spłatę? Jak zapewnić dzieciom utrzymanie na dotychczasowym  lub zbliżonym poziomie? Z czego zrezygnować? A co będzie, jeżeli zmienimy pracę, a tam nie będzie ubezpieczenia grupowego, potocznie zwanego „grupówką”? Albo jeżeli przejdziemy na emeryturę? A jeżeli będziemy musieli odejść z pracy ze względu na stan zdrowia, czyli rentę? Czy wówczas nie potrzebne będzie nam ubezpieczenie? Chyba bardziej niż kiedykolwiek!

- Możemy przecież kontynuować – każdy wykształcony agent na to odpowie.
- Na tych samych warunkach ? – zapyta może jeden na stu klientów.
- No nie. Na innych.
- Jakich?

No właśnie i tu jest szkopuł i jąkanie się agenta. Świadczenie wynosi wtedy najczęściej od kilku do kilkunastu tysięcy złotych w razie śmierci, chyba że, co gwarantują nieliczne firmy, zachowana zostanie suma ubezpieczenia, ale za to przy składce obliczonej do wieku ubezpieczonego, czyli zazwyczaj znacznie wyższej. Żadna firma na rynku nie proponuje dobrych warunków kontynuacji, bo nie może - ze względów finansowych. Zajmijmy się jednak samymi „grupówkami”, czyli jak napisałem ubezpieczeniami tzw. pogrzebowymi. Największa ich zaleta?

Najważniejsze, że w ogóle są!

TEŻ PRAWDA
Najważniejsze, że w ogóle są!

Pozwalają, przy pewnych założeniach, ubezpieczyć się wszystkim osobom, które mają ochotę do nich przystąpić.
A więc i osobom chorym, które nie mają żadnych szans na ubezpieczenie indywidualne. To jest jedna z nielicznych ich zalet. No i cena!

Są tanie!

G… PRAWDA
Argument dostępności cenowej przytacza większość  klientów. A dlaczego mogą być tanie? Bo nie ma oceny ryzyka, co oznacza, że do grupówki może przystąpić osoba zdrowa osiemnastoletnia i ciężko chory sześćdziesięciolatek?  Wszyscy płacą taką samą składkę. A więc już z tego faktu widać, że ktoś płaci za kogoś. W tym przypadku młody za starego, zdrowy za chorego. Ktoś zawsze musi pokryć koszty ryzyka. A koszty ryzyka w grupówce są wyższe, niż w ubezpieczeniach indywidualnych, ponieważ ubezpieczyciel nie bada stanu zdrowia ubezpieczonych. Wprawdzie firmy bronią się przed tzw.  antyselekcją (przed przystępowaniem do ubezpieczenia ludzi chorych i kobiet w ciąży) poprzez wprowadzanie karencji  tzn. wypłacanie świadczeń z tytułu niektórych roszczeń dopiero po jakimś czasie posiadania ubezpieczenia(określonym w OWU), ale walka o rynek spowodowała, że można wykupić ubezpieczenie bez karencji (oczywiście jest zawsze droższe). „Taniość” wynika ze śmiesznie niskich sum ubezpieczenia. Jak się więc ma suma ubezpieczenia,  (kwota która zostanie wypłacona w razie śmierci osoby ubezpieczonej, osobie wskazanej jako uposażona)  do naszych autentycznych potrzeb?

NIJAK
I to jest największą wadą ubezpieczeń grupowych. Zabezpieczają chwilowe potrzeby ubezpieczonego, bądź jego rodziny, wynikłe wskutek zaistnienia niekorzystnego zdarzenia. Pomijam tutaj tzw. ubezpieczenia korporacyjne, które mogą zawierać ubezpieczenia na wysokie sumy,  ponieważ dotyczą innej grupy osób. Chodzi mi o popularne „grupówki”. Proszę wskazać choć jedną osobę, która przeczytała Ogólne Warunki takiego Ubezpieczenia! Nawet bardzo wysokie - jak na nasze, polskie grupówki - sumy ubezpieczenia z tytułu śmierci pracownika  (sumy ubezpieczenia z tytułu tzw. opcji lub umów dodatkowych są z reguły niskie , a nawet bardzo niskie) nie dają żadnego zabezpieczenia rodzinie na wypadek najgorszego .

Jeżeli przyjrzeć im się uważniej,  większość tych opcji ma charakter bardziej marketingowy dla firmy ubezpieczeniowej,  niż praktyczny dla osoby ubezpieczonej. Często rozpisany na całą kartkę A4 zakres ubezpieczenia po dokładnej analizie można skumulować do 3 czy 4 punktów istotnych dla klienta. Jeżeli w zakresie ubezpieczenia na pierwszym miejscu wystąpi suma ubezpieczenia 1 milion złotych pod warunkiem, że klient zginie w wypadku lotniczym nad wyspą Galapagos dokładnie o 6 rano 1 stycznia, to czy to ubezpieczenie jest dobre ? Nie! Jest chwytliwe, ale bez praktycznego znaczenia.
Wysokie Świadczenie wypłacane z tytułu uszczerbku na zdrowiu dopiero powyżej pięćdziesięcioprocentowej utraty zdrowia, zamiast stosunkowo niedużych wypłat z tytułu mniejszych uszczerbków,  też jest dobrym przykładem chwytów marketingowych  stosowanych przez Towarzystwa Ubezpieczeniowe. Zapłacenie za dzień pobytu w szpitalu 100 zł to są kpiny. Byłem w szpitalu na dość poważnej operacji i leżałem 7 dni. Dostałem 700 zł.
Na co to ma wystarczyć?

A jeżeli ktoś choruje na tak poważną chorobę jak nowotwór,  czy przeszczep i otrzyma świadczenie w wysokości 7 000 zł, to otrzymał dużo, czy mało? Poważne choroby są chorobami przewlekłymi ciągnącymi się latami , często dożywotnimi. Jak duże kwoty potrzebne są na leczenie ciężkich, przewlekłych chorób? Co najmniej dziesięciokrotnie wyższe. Czy ktoś informuje klientów, że koszt tzw. opcji rodzinnych: urodzenie się dziecka i śmierć rodziców i teściów stanowi najczęściej 25 – 70%  wysokości składki ubezpieczeniowej? Czy, jeżeli w razie śmierci  teściowej  zięć, lub synowa,  otrzyma 1 500 zł, a w razie urodzenia się dziecka rodzice dostaną 1 000 zł , to czy te kwoty w najmniejszym nawet stopniu są w stanie pomóc rodzinie w zaistniałej sytuacji? A gdyby w to miejsce, ta sama osoba była ubezpieczona na np. dwukrotnie wyższą sumę ubezpieczenia, to czy dla rodziny wypłacona kwota stanowiłaby znaczący zastrzyk finansowy ? Czy te pieniądze uratowałyby chociaż w części sytuację materialną wdowy i dzieci?Tymi kategoriami należy myśleć konstruując ubezpieczenia grupowe. Bardzo wysokie ubezpieczenia na wypadek śmierci oraz z tytułu pełnej niezdolności do pracy są podstawą, fundamentem ubezpieczenia grupowego! Do tego można dodawać różne umowy dodatkowe jak np. następstwa nieszczęśliwych wypadków, poważnych zachorowań, zdrowotne. Przed przystąpieniem do grupówki należy bezwzględnie zapoznać się z OWU analizując je zwłaszcza pod kątem wykluczeń !!!

Czy ubezpieczenie nie powinno służyć nam też za życia ?

Na pokrycie kosztów leczenia, rehabilitacji, a często na ratowanie życia ! Nie dość, że przez 16 lat pracy nie spotkałem jeszcze nikogo, kto zapoznałby się z tym podstawowym dokumentem, stanowiącym właściwą umowę ubezpieczenia -   to nie spotkałem nawet osoby, który wiedziałaby, choć w zarysie, co „ma” w tej grupówce. Bardzo mało firm wręcza co roku tzw. świadectwa uczestnictwa każdemu ubezpieczonemu. Na tym dokumencie dokładnie wskazany jest zakres ubezpieczenia, na jakich warunkach zawarto umowę ubezpieczenia (OWU zmieniają się co jakiś czas więc warto mieć te na których opierano się zakładając to ubezpieczenie), jakie są wyłączenia i karencje (przynajmniej my te dane umieszczamy na każdym świadectwie uczestnictwa). Z reguły oryginały świadectw dajemy osobie opiekującej się grupą w firmie, a kopię każdemu uczestnikowi. I dzięki temu NIKT z naszych klientów nie może powiedzieć, że nie wie od czego w pracy jest ubezpieczony!

Reasumując:
  • Ubezpieczenia grupowe są dobrym uzupełnieniem oferty rynkowej pozwalającym pracownikom firm na ubezpieczenie się na życie oraz na zawarcie szeregu umów dodatkowych (tzw. opcji) bez względu na stan zdrowia.
  • Z reguły bardzo niskie sumy ubezpieczenia zarówno z tytułu umowy głównej jak i z tytułu umów dodatkowych powodują, że ubezpieczenia grupowe nie mogą  stanowić substytutu indywidualnych polis na życie, a mogą być jedynie ich uzupełnieniem na okres pracy i to tylko u danego pracodawcy.
  • Konstruując Plan Finansowy Klienta należy brać pod uwagę umowy zawarte  w formie ubezpieczenia grupowego, ale nie przeceniać ich znaczenia, ponieważ w razie rozwiązania stosunku pracy większość z nich, albo wszystkie, przestanie obowiązywać.
  • Koszty ryzyka – uzależnione są od średniego wieku ubezpieczanej grupy, zawodu, liczebności, struktury płci
  • OWU – Ogólne Warunki Ubezpieczenia
  • Karencja – trwa zazwyczaj od 1 miesiąca do 12 miesięcy. W tym czasie wypłaca się świadczenia jedynie wynikłe z powodu wypadków
  • Suma ubezpieczenia – kwota, jaką towarzystwo zobowiązanie jest wypłacić osobie uposażonej w razie śmierci uczestnika ubezpieczenia
Zawsze zapraszamy na naszą stronę internetową: http://www.agent-aviva.warszawa.pl/
Na zakończenie chcielibyśmy złożyć naszym czytelnikom, z których część jest już naszymi stałymi klientami (najstarsze nasze polisy na życie mają powyżej 16 lat!) serdeczne życzenia noworoczne - po pierwsze zdrowia, po drugie zdrowia a po trzecie … też zdrowia.


Za resztę zapłacicie,  jak mówi reklama,  kartą Master Card.


Maciej Lichoński
Zobacz także
« powrót do działu: Porady eksperta
« zapisz się na Newsletter
Wpisz szukane słowo
Losowy termin:
Karta ubezpieczeniowa - dokument potwierdzający objęcie ochroną ubezpieczeniową, ... więcej»
Nasze serwisy:
www.ubezpieczeniaonline.pl Ubezpieczenia przez Internet. Kup online ubezpieczenie samochodu, na życie, zdrowotne, nieruchomości, na wakacje, na narty, NNW, dla przedsiębiorców, inwestycyjne, ochrona prawna.
www.ubezpieczenie.com.pl Największy portal ubezpieczeniowy w Polsce. Kompendium wiedzy o ubezpieczeniach. Ubezpieczenie zdrowotne, społeczne, OC i AC, mieszkania, domu, na życie, NNW, inwestycyjne, dla firm, ofe.
www.dlaagenta.pl Pierwszy w Polsce System Formularzy LEAD dla agentów Ubezpieczeniowych wszystkich towarzystw. System LEAD to prosty sposób współpracy agentów ubezpieczeniowych i klientów, którzy chcą nabyć polisę.
www.rankingofe.com.pl Notowania i Wyniki Otwartych Funduszy Emerytalnych. Porównanie OFE online. Fundusze: generali, axa, ing, polsat, nordea, allianz, aig, aegon, pzu, warta, aviva, pekao, pocztylion, bankowy.
www.agent-ubezpieczeniowy.com.pl Największy katalog agentów ubezpieczeniowych w Polsce. Agent ubezpieczeniowy Warszawa, Wrocław, Kraków, Gdańsk, Szczecin, PZU, Aviva, Warta...
www.smsprzypomnienie.pl Zamów bezpłatne przypomnienie SMS informujące o końcu ważności badania technicznego i polisy OC. Przypomnimy Ci o dopełnieniu koniecznych formalności.
www.ubezpieczeniazyciowe.pl Wszystko o ubezpieczeniach na życie. Zamów ubezpieczenie na życie, Korzyści z ubezpieczenia na życie, Ceny ubezpieczeń na życie, Czym jest ubezpieczenie na życie? Oblicz składkę ubezpieczenia na życie.
www.rankingubezpieczennazycie.pl Ranking Ubezpieczeń Ochronnych - zabezpiecz Twoje życie i zdrowie. Ranking Ubezpieczeń Oszczędnościowych - oszczędzaj na emeryturę.Na co zwrócić uwagę wybierając polisę na życie?
www.polisynazycie.com.pl Polisy na życie chronią Ciebie i Twoją rodzinę przede wszystkim od ryzyka nagłej, niespodziewanej śmierci. Ubezpieczenie na życie zagwarantuje spokój finansowy Twojej rodzinie.
www.ubezpieczeniemieszkania.pl Zamów ubezpieczenie nieruchomości u 5 agentów lub kup ubezpieczenie mieszkania online. Wypełnij formularz, oblicz składkę i kup polisę. Polisa na e-maila!
www.ubezpieczenienanarty.pl Ubezpieczenia na narty i snowboard. Poradniki narciarskie. Oblicz składkę ubezpieczenia na narty i snowboard. Kup ubezpieczenie narciarskie online.
www.ubezpieczenienarciarskie.pl Porównaj ubezpieczenia narciarskie online i dopasuj najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie. Ubezpieczenia na narty dają Ci komfort spokojnych i bezpiecznych wojaży po stokach narciarskich.
www.ubezpieczenieturystyczne.com.pl Porównaj ubezpieczenia podróży online, dopasuj najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie i kup polisę turystyczną online. Ubezpieczenia na wakacje - podróżne, ubezpieczenie na wyjazd.
www.polisaturystyczna.pl Porównaj ubezpieczenia turystyczne online, wybierz najlepszy wariant ubezpieczenia dla siebie i kup polisę turystycznš online. Ubezpieczenia na wakacje - dla Ciebie i Twojej rodziny.
www.ubezpieczenierolnicze.pl Ubezpieczenia dla rolników: KRUS, obowiązkowe, dobrowolne, z dopłatą skarbu państwa. Zamów ubezpieczenie.