Rodzaje ubezpieczeń na życie

Wybór odpowiedniego typu ubezpieczenia na życie ma ogromny wpływ na charakter ochrony ubezpieczeniowej.  Ten artykuł pomoże Ci dokonać właściwego wyboru i pozwoli zabezpieczyć Twoje życie w sposób przemyślany i zgodny z aktualnymi potrzebami.

Kapitałowe ubezpieczenia na życie

Jest to duża grupa ubezpieczeń na życie, charakteryzująca się gwarancją wypłaty określonego kapitału ubezpieczonemu. Kapitałówki są dosyć proste. Ubezpieczający ma wpływ tylko na wybór okresu ubezpieczenia oraz na wysokość składki i sumy ubezpieczenia. Element inwestycyjny jest zależny tylko i wyłącznie od Towarzystwa, które podejmuje wszystkie decyzje związane z lokowaniem środków, ale też całkowicie ponosi ryzyko inwestycyjne. Jednocześnie ubezpieczony może liczyć na udziały w zyskach inwestycyjnych w wysokościach ustalanych przez Ubezpieczyciela.

Wśród kapitałowych ubezpieczeń na życie wyróżniamy:

Terminowe ubezpieczenia na życie.

Są najtańsze i mają najprostszą konstrukcję spośród wszystkich ubezpieczeń na życie. Zawierane są na określony czas. Ubezpieczony może liczyć na wypłatę świadczenia tylko w razie śmierci w czasie odpowiedzialności Towarzystwa.

Ubezpieczenia na całe życie.

Ten rodzaj ubezpieczenia dożywotnio gwarantuje wypłatę odszkodowania na wypadek śmierci. Obowiązek opłacania składek zazwyczaj trwa do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego. Suma ubezpieczenia jest systematycznie powiększana o udział w zyskach wypracowanych przez Towarzystwo.

Ubezpieczenie na życie i dożycie.

Ubezpieczony ma gwarancję wypłaty sumy ubezpieczenia zarówno w momencie śmierci w czasie trwania umowy, jak i w przypadku dożycia do końca okresu ubezpieczenia. Może też liczyć na udział w zyskach wypracowanych przez Towarzystwo.

Uniwersalne ubezpieczenia na życie.

Stanowią drugą, młodszą grupę ubezpieczeń na życie. Łączą w sobie cechy ochronne (suma ubezpieczenia) oraz inwestycyjne (wartość polisy). Ten drugi element odbywa się poprzez lokowanie określonej części składki w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe. Każdy z ubezpieczycieli oferuje w ramach konkretnych ubezpieczeń, odpowiedni wachlarz funduszy.  Decyzja, co do podziału inwestowanej części składki pomiędzy pozycje inwestycyjne, zależy już tylko od ubezpieczającego i to on ponosi związane z tym ryzyko. Jednakże w momencie trafnych decyzji inwestycyjnych wartość rachunku polisowego zwiększa się o całkowity wypracowany zysk, a nie jego udział. Świadczenie na wypadek śmierci lub dożycia do końca umowy najczęściej stanowi wyższą z dwóch wartości: sumę ubezpieczenia albo zgromadzony kapitał.

Ubezpieczenia uniwersalne są bardzo elastyczne i umożliwiają ubezpieczonemu na dopasowanie niektórych parametrów do aktualnych potrzeb.

Ze względu na proporcje elementu ochronnego i inwestycyjnego, ubezpieczenia uniwersalne możemy podzielić na:

Ubezpieczenia ochronne

Część inwestycyjna nie ma prawie żadnego znaczenia. Inwestowana część składki jest tak mała, że wartość polisy jest w stanie tylko pokryć opłaty pobierane przez Towarzystwo.
Ubezpieczenie ochronne charakteryzuję się najniższą spośród ubezpieczeń uniwersalnych wysokością składki dla danej sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczenia ochronno-inwestycyjne

Inwestowana część składki jest w stanie systematycznie osiągać zyski. Przy dobrej koniunkturze wypracowany kapitał w długim terminie powinien przekroczyć sumę ubezpieczenia.

Ubezpieczenia inwestycyjne

Ochrona ubezpieczeniowa w tym ubezpieczeniu jest minimalna. Pozwala to na inwestycję większej części składki. Ubezpieczenie inwestycyjne nastawione jest w głównej mierze na budowaniu kapitału.


Przy wyborze ubezpieczenia nie zapominajmy o naszych potrzebach, bo to one, a nie inne czynniki, powinny być w tym elemencie decydujące.


Piotr Szostakiewicz
 

• Niezbyt precyzyjnie
  2010-03-06 12:09 sobota ~Asia | [+] odpowiedz
  Nie bedę komentować całości artykułu ale nie jest prawdą,że z ubezpieczenia wypłacane są pieniądze w sytuacji śmierci!!!! Np. Pramerica, w zakresie podstawowym ma śmierć, chorobę śmiertelną i trwałe i... czytaj dalej »