Jak się kalkuluje składkę ubezpieczenia na życie?

Zastanawiałeś się dlaczego kobieta płaci mniej za ubezpieczenie na życie niż mężczyzna, chociaż warunki ubezpieczenia są takie same? Czy to jest sprawiedliwe? Co jest powodem tej różnicy? Przeczytaj do końca ten artykuł, a wszystko stanie się jasne.

Młodzi i kobiety płacą mniej

Składka ubezpieczenia na życie przede wszystkim zależy od wieku i płci osoby ubezpieczonej. Ale nie tylko. Towarzystwa ubezpieczeń biorą także pod uwagę stan zdrowia. Dodatkowym czynnikiem w ubezpieczeniach terminowych, zawieranych na określoną z góry liczbę lat, jest okres ubezpieczenia. Im krótszy okres ubezpieczenia, tym składka jest niższa.

Tablice trwania życia

Młodsi i kobiety płacą mniej. Dlaczego? Wynika to z rachunku prawdopodobieństwa. Kobiety żyją przeciętnie dłużej od mężczyzn i z tego powodu prawdopodobieństwo śmierci kobiety 40-letniej jest o wiele mniejsze niż 40-letniego mężczyzny. Na podstawie danych statystycznych opracowywane są tablice trwania życia, zawierające dokładne oszacowania prawdopodobieństwa śmierci. Na tej podstawie Ubezpieczyciele mogą dokładnie oszacować na przykład, jaka jest szansa na przeżycie jeszcze 30 lat 45-letniego mężczyzny.

Ubezpieczenie na życie kupuje się zdrowiem

Na składkę ubezpieczenia duży wpływ ma także stan zdrowia klienta. Przy ocenie ryzyka Towarzystwa biorą pod uwagę stan zdrowia w chwili zawierania umowy i nie mają prawa zmienić zasad ubezpieczenia nawet jeżeli w późniejszym czasie u klienta wystąpią jakiekolwiek komplikacje zdrowotne. Mając polisę w ręku można spać spokojniej i nie martwić się o los bliskich nam osób. Ale trzeba o to zadbać najszybciej jak się da.

Dlaczego najmniej zapłacisz za terminowe ubezpieczenie na życie?

Terminowe ubezpieczenie na życie jest zawierane zazwyczaj na okres od 5-ciu do kilkudziesięciu lat. Polisa może maksymalnie trwać do ukończenia określonego wieku przez ubezpieczonego. Terminówki gwarantują wysoką sumę ubezpieczenia za stosunkowo niewielką składkę. Jeżeli dożyjesz do końca okresu ubezpieczenia nie otrzymasz żadnego odszkodowania od Ubezpieczyciela. Terminowe ubezpieczenie na życie można porównać do Autocasco. Ponieważ z góry jest określony termin zakończenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeń, można bardzo precyzyjnie skalkulować ryzyko i składkę. 

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku ubezpieczeń bezterminowych. Składka tych polis jest o wiele większa, ponieważ zakład ubezpieczeń ponosi większe ryzyko. Zakłada się wówczas, że klient będzie opłacał bezterminową polisę aż do śmierci i w związku z tym ubezpieczyciel traktuje śmierć ubezpieczonego jako zdarzenie pewne. Polisy bezterminowe posiadają wartość wykupu, co oznacza, że w przypadku zerwania umowy ubezpieczenia przez klienta po jakimś czasie, otrzyma on tak zwaną wartość wykupu, czyli część wpłaconych składek.

Składka w Europie

Towarzystwa ubezpieczeń w Europie coraz częściej decydują się nie różnicować składki na podstawie płci. Taryfy powstają na podstawie uśrednionych danych dotyczących prawdopodobieństwa śmierci kobiet i mężczyzn. Czy takie rozwiązanie jest sprawiedliwe? Osąd pozostawiam czytelnikom. Należy się jednak spodziewać, że w ciągu najbliższych lat również polskie towarzystwa wprowadzą ujednolicone pod względem płci taryfy składek.

Piotr Szostakiewicz